Семейная ипотека 2023: новые условия
Семейная ипотека 2023: новые условия и последние изменения в России, какая господдержка с одним ребенком и двумя детьми, ставки и проценты, актуальные новости по рефинансированию и жилищному кредитованию новостроек и вторичного жилья.
Глобальные изменения для семейного кредитования 2023 - жилищную программу сделали более объемной, но доля желающих воспользоваться ипотекой продолжает снижаться. Новые условия должны подтолкнуть граждан на покупку квартир в кредит, иначе строительному сектору придется бороться с потерей рентабельности и сложностями при продаже новостроек.
В этой статье:
- Что нового
- Ставки в Сбербанке
- Сравнение банков
- На одного ребенка
- На двух и более детей
- Вторичное жилье
- Как работает господдержка 6%
- Актуальная информация
Условия с последними изменениями
Российские семьи, планирующие взять жилищную ипотеку в 2023 столкнутся с хорошими новостями. Из-за падения рынка строительного кредитования на 36% и роста стоимости новостроек (на 5-7%) правительство взяло курс на стимуляцию программ.
Главные изменения:
Программа продлена до 1 июля 2024.
Теперь она работает для семей с двумя детьми – если раньше кредит давали при условии одного родившегося ребенка до 1 января 2018, то теперь нужно двое детей до 18 лет (с 2005 года рождения).
Материнский капитал, который можно потратить на первоначальный взнос, увеличен до 589,5 тысяч рублей за 1 ребенка, а за второго – 779 тысяч рублей.
Увеличен максимальный размер кредита для льготной ставки (до 8%) до 15 миллионов для регионов и до 30 – для Москвы и Санкт-Петербурга с областями.
Снизилась до 2% ставка по семейной ипотеке для Дальнего Востока для супругов до 35 лет с маленьким ребенком.
Максимальная сумма договора составит 6 миллионов для регионов и 12 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга (до 6%).
Многодетным семьям выделено дополнительно 8,4 миллиарда рублей господдержки. Если третий ребенок появился на свет после 1 января 2019, они могут воспользоваться выплатой в 450 тысяч рублей для погашения ипотеки.
Что осталось прежним:
Ставка по семейному договору - до 6% и по льготной ипотеке - до 8%.
Сумма первоначального взноса – 15%.
Ипотека в России остается тяжелой нагрузкой, но ежегодные нововведения делают ее более доступной. Работающие люди, покупающие недорогое жилье, могут успешно выплатить кредит досрочно, если отталкиваться от средних зарплат в крупных городах.
В регионах – сложнее, но ситуацию Минфин вместе с правительством стараются стимулировать, в 2023 ожидаются большие нововведения по снижению ставок и расширению условий (это будет точно из-за кризиса в строительстве и по внутренней миграции).
Сбербанк (расчет и правила)
Большую часть ипотечных проектов в России реализуют через Сбербанк – именно с ним преимущественно сотрудничает финансово-жилищный институт ДОМ.РФ, осуществляющий компенсацию банкам из бюджетных фондов.
Ставки в Сбербанке по семейной ипотеке:
Данные таблицы подтверждают, что основной целью новых условий является господдержка строительных компаний и ориентация на новое жилье.
Расчет ипотеки для молодой семьи в Сбербанке на 2023 для двухкомнатной квартиры за 5 миллионов рублей (в среднем российском городе от застройщика):
Сбербанк предлагает одну из наиболее дешевых семейных ссуд, там есть небольшие дополнительные скидки при страховании жизни, использовании электронного оформления
Если в семье работают двое взрослых и суммарный доход на семью составляет 100-120 тысяч рублей, прожить можно с экономией, но одному отцу или матери на среднюю зарплату в России (66,5 тысяч рублей) кредит выплатить будет сложно.
Выход – переехать в регион с дополнительным субсидированием, родить еще ребенка, увеличивать собственный доход.
Но это далеко не все – рынок недвижимости продолжает падать, в России наблюдается внутренняя миграция из 73 бедных регионов в 12 относительно богатых, а ипотека – один из мощных государственных инструментов для демографического и экономического управления.
Поэтому в 2023 ожидаются новые льготы, нацелены они будут преимущественно на новостройки и административные округа с оттоком населения.
Сравнение банков
Основное условие правительства для семейного жилищного кредита в 2023 – ставка до 6%. Но банки, формируя кредитный портфель (а семейные пары с детьми считаются наиболее надежными плательщиками) могут манипулировать процентами в нижнюю сторону.
Сравнение ставок семейной ипотеки по крупнейшим банкам в РФ:
Большую часть кредитов выдают под упомянутый порог в 6% – ведь государство банку компенсирует потери от прибыли, а терять деньги в эпоху инфляции невыгодно и таким гигантам, как Сбер.
Но есть и исключения с низкой ставкой: при наличии компенсационных схем от застройщика, при покупке сопутствующих услуг (страхование, получение зарплату на карту выбранного банка). Конкуренция среди банков тоже способствует появлению скидок.
Каждый договор индивидуален, поэтому начинать поиски выгодной семейной ипотеки стоит с банков, афиширующих самые низкие процентные ставки.
На одного ребенка
Многих ввели в заблуждение пресс-релиз правительства и выдержки из закона об обязательном наличии двоих детей. Дают ли семейную банковскую ссуду в 2023 гражданам с одним ребенком (первенцем)? Дают!
Но с исключением – роль играет год рождения. Действует прежнее правило:
Если с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года родился ребенок, можно претендовать на кредит семейной ипотеки по ставке 6%.
Если до 31 декабря 2023 ребенок-инвалид, заем оформят по той же ставке.
Для жителей Дальнего Востока, обретших потомство с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 по ставке 5%.
Если у семьи только единственный наследник, пришедший в этот мир раньше 2018, то ипотеку не дадут.
И снова подтверждается цель этих льгот: спасение строительства. Родители нескольких детей куда более надежные плательщики, чем одного ребенка (в течение первых 10 лет брака статистика разводов с одним ребенком в России доходит до 24%). Про инвалидов и говорить нечего.
Но есть положительные предпосылки: количество ипотечных заемщиков в России падает. Поэтому к середине 2023 рамки выдачи могут расширить.
На покрытие компенсаций правительство выделило 3,1 триллион рублей. Их выдать не сумеют, поэтому семьям с одним ребенком, родившимся до 2018, не стоит вешать нос.
Альтернатива с единственным ребенком старше 5 лет: кредит на жилье под 4% с сокращенным ежемесячным взносом, если устроит конечная сумма (она будет с большой переплатой).
На двух и более детей
В 2023 для родителей двоих детей и многодетных семейная ипотека выдается с единственной возрастной границей – несовершеннолетним должно быть менее 18 лет.
Причем граница достижения 18 лет устанавливается датой заключения договора. Если банк подписал кредит за день до совершеннолетия – его выдадут под 6% на весь срок.
По тем же правилам работает и рефинансирование ранее выданных кредитов. Если 1-2 года назад семья получила обычную ипотеку для детей-подростков 14-15 лет, в 2023 можно рефинансировать заем по ставке в 6%.
Главное нововведение – убрали лимит по годам рождения. И это – хорошо для семейных пар, не успевших воспользоваться льготами раньше.
Вторичное жилье
Банки не выдают семейную ипотеку на квартиры в старых домах. Или на новые квартиры, которые продают физические лица.
Основная цель – поддержать строительство. И заселять молодые семьи в дома, которые не потребуют ремонта в ближайшие десятилетия.
Что касается вторичных домов и коттеджей, в постановлении правительства есть лазейка: дома на земельных участках, купленные у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Как работает господдержка 6%
Механизм работы господдержки семейного ипотечного кредитования в России работает следующим образом:
Банк утверждает кредит по ставке 6%.
Правительство через “ДОМ.РФ” компенсирует банку потерянную прибыль.
В этой схеме есть несколько крупных недостатков, теоретически опасных для плательщика и банковской системы:
Банку перечисляются деньги каждый месяц. Компенсация по семейной ипотеке не перечисляется разово.
Потери компенсируют исходя из выделенного лимита средств.
Квартира или дом, покупаемые в ипотеку, оформляются в качестве залога. Поэтому при неисполнении государством обязательств по оплате банку компенсаций, теоретически могут возникать определенные проблемы.
Прогноз: при дефолте или тяжелом системной кризисе держатели семейных ссуд могут испытать определенные потрясения. Но - первыми пострадают застройщики и банки.
Последние новости
19 января. Доля ипотеки составила 51,9% в общем портфеле кредитов. Из 247 российских банков программы для семей выдают 76.
15 января. Спрос на кредиты под жилищные программы с начала 2023 превысил 40% лимитов на первый месяц. За первые две недели НГ заявки оформило рекордное количество человек.
10 января. Сбербанк повысил ставку по основной ипотеке до 10,9%. Под такой процент выдадут ипотеку семейным парам на вторичное жилье и тем, у кого нет детей. До 9 числа основная ставка составляла 10,4%.
7 января 2022. В Госдуме обсуждается субсидирование семейной ипотеки на 50% по первоначальному взносу. И снижение ставки на 1% для каждого следующего ребенка. Предел размера субсидии для столиц планируют установить в 900 тысяч рублей, а для регионов – в 450 тыс. р
Комментариев 0